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往年此時(shí)，多是壽險(xiǎn)領(lǐng)域取得“開門紅”的高光時(shí)刻，但今年卻被“插播”的新冠肺炎疫情徹底打斷了業(yè)務(wù)節(jié)奏。
“以前代理人依靠提高活動(dòng)量、拜訪客戶等方式，來幫助公司獲得高額保費(fèi)，而現(xiàn)在由于假期延長(zhǎng)、隔離管控等措施，導(dǎo)致大量業(yè)務(wù)人員不能面銷展業(yè)新單。”杭州君遠(yuǎn)健康科技有限公司創(chuàng)始人張衛(wèi)群向健康界表示。
張衛(wèi)群面臨的狀況是保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)縮影。在新冠肺炎這只“黑天鵝”飛來后，保險(xiǎn)行業(yè)也無法幸免地陷入了“冰河期”。
人們對(duì)健康的重視程度越來越高，與健康密切相關(guān)的保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)因此而迎來轉(zhuǎn)機(jī)嗎？疫情對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的影響是短期還是中長(zhǎng)期？相關(guān)企業(yè)有何應(yīng)對(duì)舉措？健康界進(jìn)行了行業(yè)調(diào)研。
邊哭邊笑？健康險(xiǎn)迎來新機(jī)遇
2月5日，國務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，當(dāng)前新冠肺炎疫情對(duì)人壽保險(xiǎn)的短期影響會(huì)比較大。對(duì)此，張衛(wèi)群也深有感受：“對(duì)壽險(xiǎn)公司來說，預(yù)計(jì)全年總保費(fèi)會(huì)降低3-5個(gè)百分點(diǎn)。”
盡管如此，仍有一些保險(xiǎn)公司采取了捐款、捐物、捐保險(xiǎn)、取消免賠額限制等多項(xiàng)措施對(duì)抗疫情。例如，中信保誠人壽已向中華慈善總會(huì)捐款1000萬元；交銀康聯(lián)人壽則為湖北一線醫(yī)護(hù)人員提供每人100萬元的保險(xiǎn)保障，因感染新型冠狀病毒肺炎及意外傷害導(dǎo)致身故均可獲得賠付；中國人壽已經(jīng)完成兩例新冠肺炎患者的賠付……
“我們也為浙江馳援武漢的每位醫(yī)護(hù)人員提供了100萬的保險(xiǎn)保障，為浙江部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)熱門診的醫(yī)護(hù)人員提供了50萬的風(fēng)險(xiǎn)保障。”張衛(wèi)群說。
據(jù)明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司高級(jí)合伙人楊清川為健康界提供的數(shù)據(jù)，截至2月2日不完全統(tǒng)計(jì)，就有例如泰康保險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)、中國太保等30余家公司給出了保障對(duì)象、內(nèi)容、額度的信息，且都相應(yīng)產(chǎn)生過理賠動(dòng)作。
諸多商業(yè)保險(xiǎn)公司在國家提出對(duì)確診為“新冠肺炎”等患者采取特殊報(bào)銷政策等這種“醫(yī)保先行”的情勢(shì)下，還是積極給出了取消就醫(yī)限制、取消理賠等待期、擴(kuò)大綠色就醫(yī)通道的服務(wù)范圍、簡(jiǎn)化理賠流程等寬松條件。
“這肯定對(duì)普及保險(xiǎn)意識(shí)有著積極的正面作用，促使人們對(duì)未知的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有了認(rèn)知。”張衛(wèi)群表示。智能保險(xiǎn)科技服務(wù)提供商豆包網(wǎng)副總裁陳爽有著同樣看法：此次事件無疑讓大家對(duì)健康、生命有了有更深的體會(huì)，對(duì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)提升有幫助，這比保險(xiǎn)產(chǎn)品本身更重要，疫情會(huì)加速公眾對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)知深度和保障需求。
“每一次大疫情過后，都會(huì)出現(xiàn)投保率增加的現(xiàn)象，‘非典’時(shí)期亦如此。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾在接受《證券時(shí)報(bào)》采訪時(shí)表示，針對(duì)這次疫情可以賠償或給付的險(xiǎn)種主要是壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。健康險(xiǎn)是近兩三年快速增長(zhǎng)的險(xiǎn)種，顯示民眾保險(xiǎn)意識(shí)正在快速覺醒。目前國內(nèi)第一大險(xiǎn)種是人壽，第二是車險(xiǎn)，第三是健康險(xiǎn)，未來隨著人民生活水平的提高、保險(xiǎn)意識(shí)的增長(zhǎng)，以健康險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度，未來有可能發(fā)展成為第二大險(xiǎn)種，健康險(xiǎn)面臨著很好的發(fā)展機(jī)遇。
新冠肺炎疫情期間，銀保監(jiān)也來了好消息——于2月6日發(fā)布《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》。其中一個(gè)重要內(nèi)容是：調(diào)整健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值參數(shù)，以推動(dòng)此類產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)一步下降，提高消費(fèi)者購買意愿，提升行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和銷售積極性。據(jù)測(cè)算，風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品價(jià)格將下降3%~5%。
對(duì)此次文件可能產(chǎn)生的影響，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：一是可能會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)一步下降，消費(fèi)者的購買意愿因而也會(huì)增強(qiáng)；二是因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值參數(shù)的調(diào)整，后續(xù)保險(xiǎn)公司開發(fā)此類產(chǎn)品的動(dòng)力會(huì)進(jìn)一步提升，產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)增加；三是保險(xiǎn)公司銷售此類產(chǎn)品的積極性會(huì)增強(qiáng)，保險(xiǎn)銷售人員的收入可能也會(huì)進(jìn)一步增加。
轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上保險(xiǎn)，拓展新用戶
新冠肺炎疫情的到來無法預(yù)知，此時(shí)正是保險(xiǎn)公司迭代升級(jí)、擴(kuò)展市場(chǎng)、再次出擊的機(jī)會(huì)。“將保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)療健康服務(wù)、科技手段深度結(jié)合，應(yīng)該為公司長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。”張衛(wèi)群說。
對(duì)于保險(xiǎn)領(lǐng)域與醫(yī)療機(jī)構(gòu)未來的合作，他表示有三個(gè)新方向：一是產(chǎn)品在未知疾病保障加上，應(yīng)該加上健康預(yù)防的方面，降低減少慢病重大疾病的發(fā)生；二是購買健康險(xiǎn)的人群既應(yīng)該是保險(xiǎn)公司的客戶，也應(yīng)該是醫(yī)院服務(wù)的對(duì)象；三是醫(yī)務(wù)人員從診療服務(wù)獲得收入到健康服務(wù)獲得收入。
以下不乏是個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域“開源”的好方法，而在“節(jié)流”方面，不少公司開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上。信泰保險(xiǎn)方面表示，考慮到員工的疫情防護(hù)問題，自2月3日起，除必須現(xiàn)場(chǎng)辦公人員外，其他人員將于家中辦公，采取視頻、電話等線上方式，開展溝通交流及客戶服務(wù)等工作。
對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”有多年研究的陳爽亦有所感：近期，我們開始幫助合作的保險(xiǎn)中介公司客戶，進(jìn)行深度線上業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營。豆包網(wǎng)為中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)都是機(jī)器自動(dòng)處理呈現(xiàn)，常規(guī)工作時(shí)期，大家不太習(xí)慣于線上的運(yùn)營工作流程，機(jī)器代替人員做數(shù)據(jù)處理。現(xiàn)在疫情環(huán)境需要大家快速調(diào)整適應(yīng)。通過深度使用系統(tǒng)的客戶反饋得知，員工不必在職場(chǎng)辦公，所有的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)不受任何影響，的確做到了降低成本、增加效率，更加促進(jìn)了智能化系統(tǒng)的使用和新作業(yè)流程的建立，“疫情一旦過去，遠(yuǎn)程辦公的益處就開始明顯體現(xiàn)了。”陳爽說。
以2016年啟動(dòng)線上化戰(zhàn)略平安健康險(xiǎn)為例，平安集團(tuán)首席保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行官陸敏曾表示，新冠肺炎疫情期間，平安人壽在理賠、服務(wù)等方面都在持續(xù)推進(jìn)線上業(yè)務(wù)。
1月24日-31日，平安人壽共為3356位客戶送去理賠服務(wù)，合計(jì)賠付1億3280萬元，其中，已完成4起新型冠狀病毒肺炎出險(xiǎn)客戶理賠，4起案件合計(jì)賠付71萬元。同期，平安人壽依托智慧客服，免費(fèi)在線上提供24小時(shí)肺炎資訊專區(qū)和線上問診服務(wù)，免費(fèi)累計(jì)獲得近1000萬用戶到訪咨詢。
公眾對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的提升，也是保險(xiǎn)行業(yè)的遠(yuǎn)大利好。在這種利好下，如何將保險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼近公眾從而充分發(fā)揮作用，將是保險(xiǎn)企業(yè)必須要思考的問題。健康界也將持續(xù)關(guān)注相關(guān)企業(yè)在開源節(jié)流方面的創(chuàng)新應(yīng)對(duì)舉措。
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